自2004年全国首家持牌的汽车金融公司成立以来，由国外汽车信贷经营管理模式发展而来的汽车金融已在国内本土化发展近15年时间，在当前汽车市场增速出现“负增长”的低迷局面下，汽车市场需要更为灵活、便捷的金融方式介入，也迫切需要科技的助力推动行业的数字化转型升级。

　　近年来，为抓住市场机遇，推动服务渠道下沉，加强业务向纵深发展，提升核心服务能力，打破同质化竞争格局，互联网汽车金融平台、汽车金融公司陆续开始布局金融科技，以进一步提高服务质效，抢占市场先机。

　　科技嵌入 带动行业数字化转型

　　在业内看来，未来汽车金融的可持续发展离不开创新，而科技是创新最为重要的动力。随着科技与融资租赁、消费金融等各金融领域的深度融合，市场也呈现出加速发展之势，为汽车金融行业的数字化转型带来了更多可借鉴的模式与经验。

　　针对当下汽车市场不确定性的增加，有专家建议，一方面，汽车金融公司可以运用科技手段，创新业务发展模式；另一方面，稳中求进，借大数据、人工智能等规避市场下行风险，强化自我规范与风险管理。

　　因在汽车消费市场中，融资需求多样，目标客群不一，在对经销商、消费者提供汽车分期服务时，需要更为灵活的综合性金融解决方案。

　　因此，汽车金融机构在将科技手段融入渠道建设、场景营销、运营管理、产品创新、风险管理、系统建设时，须首先考虑自身的资源禀赋与产业链上下游的融资情况，针对目标市场，构建相适应的全流程科技信贷模式。依托市场的实际环境，构建覆盖贷前、贷中、贷后及逾期标准化的风控体系。此外，还可以金融科技为承载，高效连接资金端和资产端，实现运营、决策、风控的一体化、平台化与生态化。

　　目前，各汽车金融机构和平台对金融科技有不同程度的运用，互联网汽车金融平台的数字化程度相对较高，而汽车金融公司对金融科技的运用则更为稳健。

　　整体来看，利用金融科技手段在业务模式、获客方式以及风控环节均有所助益，可以精确与优化金融产品定价、简化信贷业务流程、识别潜在优质客户、加强风险管控能力，提升用户服务体验，从而进一步增加客户黏性，拓展服务范围，进行多维化和个性化的汽车金融业务布局。

　　防范风险 构建全流程智能风控

　　风险对于汽车金融行业的重要性不言而喻，目前，大数据、人工智能等金融科技在汽车金融风控领域的应用越来越多，行业正从传统的风控管理向智能化风控阶段过渡。

　　由于汽车金融是围绕汽车所开展的金融服务，抵押物具有可移动性，在提供信贷服务时，其风控管理需要贯穿整个业务周期。

　　中国汽车流通协会汽车金融分会副秘书长王立新在“2019年汽车金融智能风控私享会”上也强调，从目前行业发展形态来看，基于强场景化的业务操作，行业整体风险可控。如何转变被动的风险管理模式，实现贯穿贷前、贷中和贷后的全流程主动风险控制，才是汽车金融风控发展的未来方向，以大数据为代表的科技发展为汽车金融风控提供了更好的解决方案。

　　事实上，汽车金融智能化风控的关键点有两个，一个是车，一个是人。一方面要准确对车辆的状态进行确认，特别是二手车的使用与运营状态，分析是否存在异常，以辅助进行风险的识别与化解；另一方面，从汽车消费者的角度，通过风控模型进行多维度资质审查，识别潜在风险，一旦发生逾期、骗贷等风险，及时预警，同时制定相应的应对策略，以保障资产安全。

　　智能化风控更加依赖数据和算法，因此在防控风险时，要在全生态风控场景中对风险进行更高时效性和精准度的判断。在当前汽车市场下行的背景下，汽车金融机构将风控的重点更多摆在了防范欺诈风险以及对核心风控系统进行优化上。

　　有专家建议，反欺诈的重点在于事前防范，掌握并了解汽车欺诈的主要手段与思维方式，才能更高效地进行预防。

　　创新模式 产业链合作加速

　　在监管政策的引导下，汽车金融行业逐步走向规范，汽车金融产品也更加标准化。然而，随着汽车金融市场竞争日益激烈，各类产品持续涌现，特色化、创新化的服务已不再是汽车金融机构在市场竞争中脱颖而出的优势所在。

　　整体来看，汽车金融市场中的头部平台具有更高的竞争壁垒，容易获得低成本的资金与客户。而中小型机构，易受到外部经济环境影响，若不能及时建立新的竞争优势，将面临淘汰或转型的局面。

　　因此，中小型的汽车金融服务机构迫切需要通过服务渠道下沉，进行深层次的经营方式创新来构建自身新的商业壁垒，寻求差异化竞争优势。

　　在科技的助力下，不少机构已开始寻找细分市场切入点，力争打通汽车全产业链，为上游经销商提供包括库存融资、建店融资等，为下游的汽车后市场提供包括保险、维修、保养等服务。

　　值得注意的是，依托自身在汽车产业链中的核心地位，部分厂商系汽车金融服务机构开始加强了汽车产业链的建设，充分发挥金融优势，积极与产业链上下游的各类企业进行合作。

　　如东风汽车金融近日就与汽车新零售服务商“大卖车”达成了战略合作，双方将共同探索汽车新零售+金融结合的新发展模式。